Giải ngân là gì? Hình thức và thủ tục giải ngân khi vay vốn

giải ngân

Giải ngân là một thuật ngữ chuyên ngành quen thuộc trong lĩnh vực tài chính. Nếu khách hàng quan tâm đến các thủ tục vay vốn ngân hàng, chắc chắn đã từng nghe qua cụm từ này. Nhưng hiểu chính xác giải ngân là gì? Các hình thức và thủ tục giải ngân như thế nào, mời đọc giả tìm hiểu chi tiết trong bài viết dưới đây.

Giải ngân là gì?

Giải ngân là một bước trong quy trình cho vay vốn của các tổ chức tài chính. Mọi người có thể hiểu đơn giản đó là bước mà ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ chi ra một khoản tiền trao cho người đi vay, theo đúng thỏa thuận hợp đồng đã ký kết của hai bên. 

Giải ngân là gì

Bước giải ngân vốn được thực hiện sau khi hồ sơ vay vốn, hợp đồng cho vay đã được kiểm định và hoàn thiện. Việc giải ngân có thể chia thành nhiều lần hoặc 1 lần duy nhất, nguồn vốn giải ngân cũng có thể là tiền mặt, chuyển khoản, séc…tùy thuộc vào thỏa thuận của hai bên.

Các hình thức giải ngân phổ biến

Hiện tại, có hai hình thức giải ngân của ngân hàng thông dụng nhất là giải ngân phong tỏa và giải ngân không phong tỏa. Hai hình thức này có sự khác biệt rõ nhất là ở cách thức sử dụng vốn vay 

Giải ngân vốn có phong tỏa

Như khái niệm giải ngân là gì, thì giải ngân vốn có phong tỏa tức là tổ chức tài chính vẫn sẽ thực hiện chi tiền gửi vào tài khoản khách hàng. Nhưng nguồn vốn này chỉ dành cho một mục đích duy nhất mà khách hàng đã thỏa thuận khi vay như mua bất động sản, xe, hàng hóa…

Theo đó, dù nguồn vốn giải ngân đã vào tài khoản, nhưng sẽ bị phong tỏa tạm thời cho đến khi khách hàng đã hoàn thành việc mua bán các sản phẩm, hoặc đã đăng ký thành công việc sang tên tài sản tại cơ quan có thẩm quyền. Khi đó vốn vay mới được mở phong tỏa để hoàn thành đúng theo mục đích trong hồ sơ vay vốn. 

Giải ngân vốn không phong tỏa

Giải ngân vốn không phong tỏa là hình thức sau khi nhận được khoản vay (có thể bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản), người vay có thể sử dụng ngay khoản tiền mặt này hoặc chuyển cho bên thứ 3 tùy ý.

Nhưng cách giải ngân này rủi ro khá cao, nên thường chỉ là những khoản vay không lớn. Chỉ áp dụng ở một số ngân hàng hoặc chi nhánh nhỏ, ngoài ra người vay cần có thêm một số điều kiện ký kết với ngân hàng mới được giải ngân vốn. 

Nhưng đây lại là hình thức thuận tiện, người vay có thể sử dụng tiền mặt ngay mà không cần chờ đợi. Nên được khách hàng chuộng hơn. 

Hồ sơ giải ngân vốn gồm những gì?

Hồ sơ giải ngân bao gồm những gì

Hồ sơ giải ngân gồm những gì chắc chắn là câu hỏi được rất nhiều khách hàng đang có nhu cầu muốn vay tài chính quan tâm. Để quy trình giải ngân nhanh chóng, thuận lợi hơn khách hàng sẽ cần chuẩn bị đầy đủ bộ hồ sơ với các giấy tờ sau:

  • Giấy tờ pháp lý: Bao gồm những giấy tờ tùy thân, chính chủ như 

CMND/ Căn cước công dân/ Hộ chiếu còn thời hạn, không được mờ số. 

Sổ hộ khẩu còn của người đi vay, còn hiệu lực pháp lý. 

Giấy xác nhận đăng ký kết hôn hoặc tình trạng hôn nhân của người đi vay. 

  • Giấy tờ tài chính: là tất cả các giấy tờ chứng minh thu nhập của người đi vay như: 

Bảng lương, sao kê lương (với nguồn thu từ lương chính thức) có xác nhận của công ty, hợp đồng lao động còn thời hạn. 

Giấy phép kinh doanh, sổ sách hóa đơn chứng từ, giấy kê khai thuế hàng năm (với những nguồn thu từ hoạt động kinh doanh của người vay vốn). 

Giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản và thu nhập từ tài sản cho thuê (với nguồn thu từ tài sản cho thuê). 

  • Giấy tờ chứng thực mục đích vay: Bao gồm những giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng khoản vay như mua nhà đất, mua xe, mua tài sản…bản dự toán xây dựng hoặc sửa chữa nhà, dự toán chi phí, báo cáo tài chính, giấy đăng ký kinh doanh nếu muốn sử dụng vốn cho các mục đích kinh doanh…

Quy trình giải ngân vốn tại các tổ chức tài chính diễn ra như thế nào?

Quy trình giải ngân vốn tại các tổ chức sẽ tuần tự theo các bước sau

Quy trình giải ngân

Bước 1: Quá trình đăng ký vay vốn, nộp kê khai và xác nhận thông tin

Bước đầu tiên trong quy trình giải ngân khoản vay, khách hàng cần liên hệ tổ chức cho vay và điền thông tin đăng ký vay vốn theo biểu mẫu. Sau khi tiếp nhận đơn đăng ký vay vốn, sẽ có nhân viên rà soát bước đầu tính chính xác của những thông tin khách hàng đã đăng ký.

Bước 2: Nộp hồ sơ giải ngân

Hồ sơ giải ngân doanh nghiệp hoặc hồ sơ khách hàng cá nhân, sẽ bao gồm giấy tờ pháp lý/ giấy tờ tài chính/ giấy tờ chứng thực mục đích vay như đã nêu ở trên. Tất cả các giấy tờ cần đảm bảo tính chính xác và trung thực về mặt pháp lý. 

Đối với tài sản là bất động sản, khách hàng cần cung cấp sổ đỏ, sổ hồng, quyền sử dụng đất. Với các tài sản như ô tô cần có thêm Giấy đăng kiểm xe. 

Bước 3: Quá trình thẩm định từ tổ chức tài chính

Tiếp nhận hồ sơ xin vay từ khách hàng, các tổ chức tín dụng sẽ tiến hành xác minh tính chính xác từ những thông tin khách hàng cung cấp. Và thẩm định sự phù hợp của hồ sơ với nguồn vốn xin giải ngân. 

Trong quá trình xử lý thẩm định hồ sơ, chuyên viên thẩm định có thể đặt thêm một số câu hỏi, điều kiện. Hoặc yêu cầu khách hàng cung cấp thêm những giấy tờ còn thiếu, giấy chứng thực xác minh để hợp thức hóa bộ hồ sơ. 

Bước 4: Duyệt chi khoản vay

Sau bước thẩm định, nhân viên xét duyệt hồ sơ cho vay sẽ đề xuất hồ sơ của khách hàng lên bộ phận cấp trên. Đây là bước kiểm định cuối cùng từ tổ chức tài chính, nếu hồ sơ hợp lệ và đảm bảo, các tổ chức sẽ tiến hành duyệt chi khoản vay. 

Duyệt chi khoản vay cũng sẽ bao gồm: Số tiền sẽ được giải ngân, hình thức giải ngân, hình thức chi trả lãi suất và vốn gốc từ khách hàng, các điều kiện đi kèm…

Nhưng với trường hợp số tiền khách hàng yêu cầu giải ngân quá lớn, tại bước này các tổ chức tài chính phải lập một tổ thẩm định khác để rà soát lại toàn bộ hồ sơ. Điều đó đảm bảo tính chính xác, cũng như tránh được rủi ro cao nhất cho tổ chức tín dụng.

Bước 5: Giải ngân nguồn vốn

Trong quy trình giải ngân vốn vay, đây chính là bước cuối cùng sau khi cả bốn bước trên đều đáp ứng đủ điều kiện. Tổ chức tài chính sẽ liên hệ lại khách hàng, tiến hành ký kết hợp đồng và chi khoản vay cho khách theo đúng thỏa thuận hai bên. 

Phương thức giải ngân theo quy định của pháp luật 

Phương thức giải ngân sẽ có những quy định của pháp luật về thời gian giải ngân và hình thức vốn giải ngân, cụ thể như sau

Thời gian giải ngân là gì?

Thời gian giải ngân là là khoản thời gian từ khi tổ chức tài chính tiếp nhận hồ sơ cho đến bước cuối cùng chi vốn cho khách hàng. Tùy hình thức vay có thể chỉ từ 1-2 ngày nhưng với các hồ sơ có tính phức tạp có thể mất vài tuần hoặc hơn. 

Thời gian giải ngân cũng phụ thuộc vào điều kiện cụ thể của từng tổ chức. Khách hàng có thể nhận được thông tin chính xác hơn từ nhân viên tư vấn vay vốn của tổ chức đó.

Phương thức giải ngân theo đúng quy định pháp luật

Quy định được ban hành tại Thông tư số 21/2017/TT-NHNN, trong đó phương thức giải ngân vốn được ghi rõ như sau

Giải ngân vốn với mục đích thanh toán dịch vụ không dùng tiền mặt

Tổ chức tín dụng sẽ giải ngân theo phương thức này khi mục đích sử dụng khoản vay của khách hàng bao gồm: 

  • Khách hàng chi trả, thanh toán cho các mục đích sử dụng vốn vay mà buộc phải thông qua tài khoản đăng ký tại tổ chức cho vay, theo quy định của pháp luật. 
  • Khách hàng thuộc bên thụ hưởng đã mở tài khoản thanh toán tại các dự án kinh doanh, hoặc dự án phục vụ đời sống thuộc bên cung ứng dịch vụ. Đã tự ứng vốn để thanh toán chi trả, sẽ được các tổ chức tín dụng cho vay theo hạn mức quy định của pháp luật. 
  • Khách hàng trực tiếp mua và chi trả cho các mặt hàng thuộc lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản từ các hộ kinh doanh đơn lẻ hoặc tổ chức hợp tác có hoạt động kinh doanh trên địa bàn.

Giải ngân vốn vay bằng tiền mặt 

Cũng theo thông tư trên hạch toán giải ngân bằng tiền mặt cũng có điều kiện cụ thể cho cả bên vay và bên cho vay, theo đó: 

1. Tổ chức tài chính được xem xét và cho vay trong những trường hợp sau: 

  • Khách hàng chi trả cho bên cung ứng dịch vụ, mà bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cho vay. 
  • Khách hàng là bên thụ hưởng chưa mở tài khoản thanh toán tại tổ chức dịch vụ cung ứng. Đã tự ứng vốn để thanh toán chi trả, sẽ được giải ngân vốn bằng tiền mặt theo quy định pháp luật. 

2. Khách hàng phải gửi giấy tờ xác minh và văn bản cam kết cho tổ chức tín dụng, về việc bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ. 

Giải ngân vốn vay mục đích thanh toán dịch vụ không dùng tiền mặt hoặc bằng tiền mặt

Tổ chức tài chính sẽ xem xét đến phương thức này trong những trường hợp sau: 

  • Khách hàng tiến hành chi trả, thanh toán cho bên cung ứng dịch vụ và bên thụ hưởng có tài khoản thanh toán ngay tại tổ chức tín dụng, với điều kiện số tiền cho vay không quá 100.000.000 VNĐ. 
  • Khách hàng tiến hàng chi trả, thanh toán cho bên cung ứng dịch vụ là tổ chức sử dụng vốn nhà nước được phép thanh toán bằng tiền mặt, theo đúng quy định của pháp luật.  

Một vài lưu ý khi thực hiện thủ tục giải ngân tại các tổ chức tín dụng

Luu ý thực hiện thủ tục giải ngân

Một vài lưu ý để quá trình giải ngân vốn vay được thực hiện nhanh chóng và suôn sẻ, khách hàng cần: 

  • Những giấy tờ hồ sơ cung cấp cho tổ chức tài chính cần rõ ràng, chính xác, trung thực, có xác nhận chính thức về mặt pháp lý.
  • Người vay nên luôn ở tư thế chủ động, để khi tổ chức tín dụng có yêu cầu gặp mặt giải quyết hoặc bổ sung hồ sơ đều có thể sắp xếp nhanh chóng nhất. 
  • Trước khi ký kết hợp đồng, cần đọc thật kỹ các nội dung về thời hạn thanh toán, biên độ, kỳ hạn lãi suất, điều kiện tổ chức tín dụng yêu cầu phía sau giải ngân là gì, mức phạt phát sinh nếu thanh toán sớm hoặc muộn so với thỏa thuận…
  • Nếu có ý định vay vốn, nên tìm hiểu kỹ các thủ tục, có thể so sánh sự tối ưu của từng tổ chức để lựa chọn hợp lý và kịp thời. 

Lời kết

Bài viết trên là toàn bộ thông tin khách hàng cần biết về giải ngân là gì, cũng như các thủ tục giải ngân theo từng bước cụ thể. Hy vọng sẽ giúp khách hàng có thêm sự lựa chọn tốt nhất, và thực hiện thuận tiện hơn nếu có nhu cầu vay vốn từ các tổ chức tài chính. 

Website: https://www.ptfinance.com.vn/

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai.